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Entender como funciona a amortização é essencial para quem busca um financiamento consciente e saudável.
Ao contratar um empréstimo, você passa a reduzir gradualmente uma dívida a cada parcela, combinando uma parte de juros com amortização.
A amortização representa a diminuição do saldo devedor de um financiamento ou empréstimo. Cada pagamento periódico é dividido entre juros, que remuneram o capital emprestado, e amortização, que abate o principal.
Matematicamente, o cálculo segue a lógica:
Pagamento = Amortização + Juros, onde os juros são sempre calculados sobre o saldo devedor remanescente.
A escolha do sistema de amortização impacta o valor da parcela no início e ao longo do tempo. Dependendo do método, as prestações podem subir, cair ou permanecer estáveis.
Esse sistema também define o valor total de juros pagos no contrato e a velocidade de redução do saldo devedor, influenciando diretamente seu planejamento financeiro.
No mercado brasileiro, os consumidores encontram modelos variados, cada um com características próprias:
Outros formatos menos comuns incluem o Sistema Misto (SAM) e o Sistema Alemão.
No SAC, a amortização do principal é constante em todas as parcelas, o que faz com que os juros, calculados sobre o saldo devedor, diminuam progressivamente. Assim, as parcelas são decrescentes ao longo do tempo.
Exemplo: em um empréstimo de R$ 100.000,00 a 10% ao ano, com prazo de 5 anos, a amortização anual é de R$ 20.000,00. Os juros sobre o saldo geram prestações que caem de R$ 30.000,00 no primeiro ano para R$ 22.000,00 no quinto.
Vantagens do SAC:
Desvantagens: as primeiras parcelas são mais elevadas, exigindo maior poder de pagamento no início.
Indicado para quem possui renda atual suficiente e deseja economizar em juros ou planeja antecipar pagamentos.
A Tabela Price oferece parcelas de valor fixo durante todo o período. No começo, a maior parte do pagamento cobre juros, e a amortização é menor. Com o tempo, a proporção inverte-se e a amortização amortização cresce gradualmente ao longo do contrato.
Esse modelo garante facilidade de planejamento financeiro, pois o valor da prestação não muda. Por outro lado, o custo total de juros é maior do que no SAC e o saldo devedor diminui mais lentamente.
No SACRE, as prestações iniciam mais baixas e aumentam a cada período, ajustando-se à expectativa de crescimento de renda. A amortização mensal segue em ritmo crescente, beneficiando quem projeta aumento de faixas salariais.
Vantagens: parcela inicial acessível; melhor adequação a ganhos futuros. Desvantagens: prestações crescentes podem se tornar pesadas se a renda não acompanhar.
No sistema americano, o mutuário paga apenas juros durante toda a vigência e quita o principal em uma única parcela final. Essa alternativa pode ser vantajosa para empresas ou investidores que esperam obter recursos antes do vencimento.
Prós: entrada de caixa mais leve no curto prazo. Contras: elevado risco de inadimplência se não houver planejamento para a amortização final.
A amortização extraordinária permite reduzir o saldo devedor antes do cronograma original. Isso diminui os juros futuros e encurta o prazo do financiamento.
Para decidir entre baixar parcelas ou encurtar o prazo, avalie suas metas financeiras: reduzir o custo total de juros ou liberar comprometimento mensal.
O Sistema Misto (SAM) combina características do SAC e da Price, buscando equilíbrio entre parcelas e juros. Já o Sistema Alemão exige pagamento de juros antecipados, implicando outra dinâmica de fluxo de caixa.
Conhecer cada opção é essencial para alinhar seu crédito aos seus objetivos e ao seu perfil financeiro.
Referências
